整合負債 整合貸款

負債太多一定只能協商嗎?債務協商還能貸款嗎?

當債務已經累積太多讓人喘不過氣,可以優先考慮整合負債,申請不過或真的無法負荷時,再來考慮債務協商,但債務協商會註記在信用報告中,未來十年內都難以再向銀行貸款,雖不失為一個減輕負擔的辦法,仍須謹慎考慮再申請,一旦進入協商就不要輕易毀諾,影響自身的權益。

 

債務協商還有分種類?

債務協商是一個統稱,包含了個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生,一般人較常遇到的是前三者,下面幫大家簡單說明一下五種情況的差別:

  • 個別協商:A銀行的債務太高,找A銀行商量能不能降低利率,或是拉長還款期限,金管會規定還款年限最長不能超過13年。
  • 前置協商:同時有A、B、C三家銀行的債務,其中欠B銀行最多,找B銀行提出申請,B銀行會幫你發公文給A和C,和B銀行討論出一個雙方都能接受的方案,還的錢會按比例分配給三家銀行。
  • 債務協商:同時有A、B、C三家銀行的債務,其中C銀行發現你已經好幾個月沒繳貸款,會一邊催收一邊問你要不要辦理債務協商,跟C銀行討論出一個雙方都接受的方案,還的錢會按比例分配給三家銀行。
  • 清算:向法院申請,變賣名下所有資產來還債,償還後若債權人同意,剩下的就不用還了。
  • 更生:向法院申請,如果法院認證你沒有償還能力,債務可一筆勾銷都不用還。

 

想申請協商就能申請嗎?

民眾都可以提出申請,但是銀行會評估後決定是否准予通過申請。銀行針對協商設有幾個前提,只提供給處理按期債務有困難的債務人,5年內未從事營業活動,或每月營業額在20萬以下的自然人,提出申請後,仍需視銀行評估,認為確實是還款困難的債務人才行。

 

協商的條件有另外規定嗎?

為了加速銀行的審核,金管會針對協商訂出一些規範:

  • 不能拒絕民眾的協商申請
  • 依照收入與支出計算後,協商能償還的年限在1~5年,適用利率為5%;5~8年利率為3%至5%;8~10年為3%;超過10年則為0%
  • 還款年限最長15年,也就是180期
  • 固定每個月10號繳款

 

協商失敗會怎樣?

不管是因為還不出來還是不想還,和銀行協商後又自己反悔不還錢,就稱之為「協商毀諾」,毀諾的後果很嚴重,銀行會向法院申請強制扣薪,從你每個月的薪水中扣1/3用來還債,也可能扣押你名下的財產,日後不管生活還是工作都會處處受限,一旦進入協商就不要輕易毀諾,影響的只是自己。

 

跟銀行協商後還能貸款嗎?

只要跟銀行辦過債務協商,不果是哪一種,信用報告上都會被註記,對銀行來說,你就是信用不良的族群,在協商結束後聯徵報告還會註記一段時間,視協商項目而定(當日~1年),從協商到註記結束這段期間都無法再向銀行貸款。

德融貸款則提供給協商的客戶一個新選擇,只要協商正常繳款滿3年,就可以跟裕融企業申請二胎房貸,只要房子的貸款空間足夠,過件的機率就很高,這也是目前市面上較便宜、較正規的貸款方式,提供給民眾做參考。

 

債務協商找代辦公司會比較好嗎?

銀行的網站都有特別說明,並未與任何代辦公司配合,有債務協商需求,自己找銀行辦理即可,透過代辦公司辦理,不但拿不到更好的條件,反而更可能協商失敗,還需支付給代辦公司一大筆服務費,非常划不來,只要備齊文件,誠意和銀行協商,幾乎都能順利協商成功,不須透過代辦公司。

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