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欠銀行錢多久可以不用還?保證人躲過15年追溯期就不用還錢了嗎?

欠銀行錢多久可以不用還?消滅時效債務追溯期,兩者說的是同一件事情,意思是指,追討債務的權利是有期限的,一旦超過期限就失效。保證人躲過15年追溯期就不用還錢了嗎?債務有15年追溯期,不過本金、利息、違約金的債權可分開追討,銀行視為不同債權,經法院認同,儘管本金已超過15年追溯期,連帶保證人很可能還是要償還利息與違約金。

欠銀行錢多久可以不用還?

細數身上的債務⋯⋯房貸、車貸、信貸、卡債,已被龐大債務追著喘不過氣的你,是否動過「只要躲過追溯期,就可以不用還債」的念頭?事實上,這是許多債務人經常誤踩的債務地雷,一不小心還可能直接走上信用破產的道路。

不少民眾聽過「消滅時效」、「債務追溯期」,不外乎是身上的債務難以負擔,期望以「時間爭取空間」,不過這兩者差別在哪?又會如何影響自身權益?了解之前得先來認識這兩個名詞。

(1)消滅時效和債務追溯期差別在哪裡?

「消滅時效」與「債務追溯期」,這兩者說的是同一件事情,意思是指,追討債務的權利是有期限的,一旦超過規定的時間,就不能行使。

※一般的買賣契約、金錢消費借貸的債務,根據民法第125條,時效為15年。

需要當心的是,消滅時效需由「債務人」主張,換句話來說,若有筆債務已經過了15年追溯期, 還有接收到追討時,債務人就可以在訴訟中主張「時效抗辯」,就可消滅時效,得以拒絕給付。

不過,消滅時效可能會因民法第129條的規定,遭到時效中斷,若時效中斷成功,那追訴期將會在中斷後重新開始計算。

(2)為什麼過了債務追溯期,還是要還錢?

因此,若是想要透過躲債,躲到追訴期來避免還錢,其實是非常困難的事情。

一般民眾對債務追溯期的觀念,仍停留在民法的「請求權,因15年不行使而消滅」,認為只要過了「15年」追溯期,就可以不用還任何債務。

實際上,這可是徹徹底底的錯誤觀念,銀行對於金融債務,會將「本金」、「利息」、「違約金」,視為分開計算的債權,由於利息追溯期為5年,本金或違約金為15年,銀行對債權管理相當謹慎,因此銀行每5年就會向法院聲請更換「債務憑證」,就可以延續債權。

因此,儘管本金已超過15年追溯期,債務人仍可能還是要償還利息、違約金。

(3)債權憑證是什麼?

而上述提到的,銀行每5年向法院更新一次的「債權憑證」,又是什麼?就是一般所說的債權證明,為法院開出來的「討債證明文件」。

一般來說,債務人若在收受支付命令後20天沒有提出任何異議,債權人就可以拿著支付命令聲請法院強制執行債務人的財產;若債務人名下沒有財產、或是無法一次還清債務,根據強制執行法第27條,法院應發債權憑證,而剩餘未還的金額,債權人就可透過法院開出的債權憑證來進行未來的債務追討。

換句話來說,債權憑證是保障債權人可以向債務人討債,若未來查到債務人有財產,就可以再次聲請強制執行,如果沒有財產,債權人也可以強制扣押債務人的薪資1/3來償還債務。

保證人躲過15年追溯期就不用還錢了嗎?

前面我們提到債務有「15年追溯期」,不過本金、利息、違約金的債權可分開追討,銀行視為不同債權,若法院也認同,儘管本金已超過15年追溯期,連帶保證人很可能還是要償還利息與違約金。

(1)連帶保證人與一般保證人差在哪裡?

保證契約 連帶保證人 一般保證人
權利義務關係 屬共同債務(與債務人相同) 屬從債務
償還債務順序 可直接追討未償還債務 強制執行後,才可追討剩餘未償還債務
先訴抗辯權
貸款影響 擔保金額會占用自身貸款額度 除非同間銀行,否則不占用貸款額度

連帶保證人與一般保證人的差異在於,連帶保證人需放棄「先訴抗辯權」,連帶保證人的債務責任等同於債務人,當債務人無法履行到期債務時,債權人(例如銀行)可以要求債務人履行債務,也可以同時要求連帶保證人要承擔債務責任;換句話來說,主債務人還不出錢的時候,銀行可以不需要向法院提出強制執行,直接就可以找上連帶保證人協助償還,因此連帶保證人的還債責任等同借款人,也可以這麼說,保證責任比一般保證人重非常多。

而一般保證人,承擔的保證責任較輕,若主債務人還不出錢時,銀行得向法院聲請強制執行,若主債務人的財產仍不足以償還債務,剩餘不足額的欠款,銀行這時候才會轉向一般保證人追討。

與連帶保證人不同的是,一般保證人可以主張先訴抗辯權,也就是債權人不得跳過主債務人, 向一般保證人追討債務;若主債務人真的還不出錢,債權人才可以向一般保證人要求履行債務。

(2)主要債務人死亡,保證人還要還錢嗎?

若是連帶保證人,主債務人就算過世,連帶保證人仍負有清償債務的責任。

不過可先確認債權是否已過了追溯期(或是已消滅時效),主要是連帶保證人的消滅時效和主債務人相同,若是債務請求權15年間不行使而消滅,就算15年後債權人找上連帶保證人,也會因超過連帶保證人期限,而無法行使債務。